新京報貝殼財經訊（記者黃鑫宇）4月3日晚，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯網助貸業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》（下稱“通知”）。
在行業(yè)人士看來，助貸、增信機構將被實現名單制管理以及禁止增信服務變相“加價”，成為本次通知的最大看點。
名單制管理有助清退違規(guī)“馬甲”平臺
值得關注的是，通知在第四條第二款中明確提出，商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯網助貸業(yè)務合作。
在互聯網貸款助貸模式下，商業(yè)銀行或消費金融公司等機構通常是以資金方的身份出現。隨著通知要求商業(yè)銀行等資金方必須對與其合作的助貸平臺、增信機構實行名單制管理，這是否意味著，此前借款人在助貸平臺或導流平臺中經常看到的“馬甲”平臺將會逐漸消失？
蘇商銀行資產負債總監(jiān)石大龍告訴貝殼財經記者，通知要求商業(yè)銀行總行對合作機構實行名單制管理，并需通過官方渠道披露及動態(tài)調整名單，同時禁止與名單外機構合作，該機制提高了商業(yè)銀行合作機構的透明度，有助于市場和監(jiān)管部門的透明監(jiān)管，降低信息不對稱的風險。
同時，他認為，此舉將促使商業(yè)銀行等機構對助貸和導流合作平臺的準入、審核，提出更加嚴格的要求?！耙欢ǔ潭壬峡梢远伦∵`規(guī)‘馬甲’的問題。”石大龍說道。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博亦表示，名單制管理要求助貸平臺需持牌經營，無資質或風控能力弱的機構將被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升?！疤貏e是違規(guī)‘馬甲’類助貸或導流平臺或將逐漸消失?！彼a充道。
不得變相提高增信服務費率
與此同時，通知的第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。
同樣在此條款中，通知明確，商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。
此前，部分與商業(yè)銀行、消費金融公司合作的助貸、導流平臺因出現“雙擔?！蹦Ｊ剑丛跇I(yè)務流程中既出現融資擔保公司又出現非融資性擔保公司的身影）、服務費率被變相加高的情況，引起行業(yè)關注。通知的下發(fā)，是否將修正增信服務變相加價的情況？是否非融資性擔保公司未來不應再出現在該業(yè)務模式中？
來自石大龍的解釋，通知要求在合作協(xié)議中明確增信服務費必須計入綜合融資成本，禁止以咨詢費、顧問費等名義變相收費，且借款人綜合融資成本需符合年化利率不超過24%的司法保護上限 ，此舉將規(guī)范助貸業(yè)務收費結構，消除非持牌機構的違規(guī)增信行為，推動市場回歸合理定價。但涉及非融資性擔保公司的相關問題，在石大龍看來，通知并未明確。
而就“新規(guī)”的整體規(guī)定，王蓬博告訴記者，通知的下發(fā)，將推動商業(yè)銀行助貸業(yè)務從“流量驅動”轉向“合規(guī)驅動”，“這是落實《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，填補助貸業(yè)務監(jiān)管空白的表現，將有效地促進行業(yè)長期健康發(fā)展。”
同時，石大龍亦表示，在通知的要求下，商業(yè)銀行及消費金融公司等機構在助貸業(yè)務中的主體責任將大大增強。
根據要求，通知將自2025年10月1日起（即6個月后）施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司將參照此通知執(zhí)行。
編輯 楊娟娟
校對 楊許麗
